노후 생활비, 어디서 나오게 만들까요?

노후 생활비는 보통 세 곳에서 나옵니다. ① 국민연금 — 평생 나오는 기본 소득, ② 퇴직연금·개인연금 — 일하는 동안 쌓아 은퇴 후 나눠 쓰는 돈, ③ 주택연금 — 집을 담보로 매달 받는 연금. 셋을 합쳐 "은퇴 후 월 생활비"를 채우는 것이 노후 준비의 뼈대입니다.

가입 10년 이상이면 출생연도별로 만 61~65세부터 평생 받습니다(1969년생 이후 65세). 내가 낸 보험료와 전체 가입자 평균소득에 연동돼 물가가 오르면 연금액도 오릅니다. 금액은 크지 않지만 "죽을 때까지, 물가에 연동되어" 나오는 것이 가장 큰 장점입니다. 조기수령(최대 5년 당겨 30% 감액)·연기수령(최대 5년 늦춰 36% 증액)을 고를 수 있습니다.

퇴직급여(DB·DC)와 IRP·연금저축은 일하는 동안 쌓은 목돈입니다. 55세 이후 연금으로 나눠 받으면 퇴직소득세를 30~40%(2026년부터 21년 이상 수령 시 최대 50%) 감면받습니다. 운용 성과와 납입액에 따라 금액이 정해지므로 "많이·오래 넣고, 잘 굴리는" 것이 중요합니다. 일시금으로 받으면 세금도 크고 오래 쓰기 어렵습니다.

만 55세 이상, 공시가격 12억원 이하 주택이면 집에 계속 살면서 매달 연금을 받습니다. 나이가 많을수록, 집값이 비쌀수록 월 수령액이 큽니다. 부부 모두 사망 후 집을 처분해 정산하고, 남으면 상속인에게, 모자라도 더 청구하지 않습니다. "집을 물려줄 것인가 vs 내 노후에 쓸 것인가"의 선택입니다.

보통 이런 순서로 씁니다: 은퇴 직후~국민연금 개시 전의 "소득 공백기"는 퇴직연금·개인연금으로 메우고, 국민연금이 시작되면 그것을 바닥으로 삼습니다. 그래도 생활비가 부족하고 집이 있으면 주택연금을 더합니다. 국민연금은 늦게 받을수록 유리하므로, 다른 소득이 있으면 국민연금을 연기하는 것도 방법입니다.

· 국민연금 — 제도 변경 위험(보험료율·개시연령 조정 논의). 다만 국가가 지급을 보장합니다. · 퇴직·개인연금 — 운용 손실 위험, 일시금으로 다 써버릴 위험. · 주택연금 — 한번 가입하면 중도 해지 시 받은 돈 + 비용을 모두 상환해야 하고, 집값이 크게 올라도 더 받지 못합니다(반대로 떨어져도 계속 받음). 집을 자녀에게 물려주고 싶으면 신중해야 합니다.