대출 상환 방식, 뭘 고르는 게 나을까요?

대출 상환 방식은 크게 세 가지입니다. 매달 같은 금액을 내는 "원리금균등", 원금을 똑같이 나눠 갚아 갈수록 부담이 주는 "원금균등", 이자만 내다가 만기에 원금을 한 번에 갚는 "만기일시"입니다. 총 이자는 원금균등 < 원리금균등 < 만기일시 순으로 많아집니다.

매달 내는 총액(원금 + 이자)이 처음부터 끝까지 같습니다. 초반에는 이자 비중이 크고 갈수록 원금 비중이 커집니다. 가계부를 짜기 쉬워서 주택담보대출·신용대출에서 가장 흔합니다. 매달 부담이 일정한 대신, 원금이 천천히 줄어 총 이자는 원금균등보다 조금 더 많습니다.

원금을 대출 기간으로 똑같이 나눠 매달 같은 금액씩 갚고, 이자는 남은 원금에만 붙습니다. 그래서 첫 달이 가장 많이 내고 매달 조금씩 줄어듭니다. 원금이 빨리 줄어 총 이자가 세 방식 중 가장 적습니다. 초반 부담을 감당할 수 있다면 유리합니다.

대출 기간 내내 이자만 내고, 원금은 만기에 한 번에 갚습니다. 매달 부담이 가장 적지만 원금이 전혀 줄지 않아 총 이자가 가장 많습니다. 전세보증금 대출, 짧은 기간 뒤 목돈이 들어올 것이 확실한 경우에 씁니다. 만기에 상환하거나 연장(대환)해야 합니다.

상환 시작을 미루는 "거치기간"을 두면 그동안 이자만 냅니다. 초반 부담은 줄지만 거치기간만큼 원금 상환이 밀려 총 이자가 늘어납니다. 거치 후에는 남은 기간에 원금을 갚아야 하므로 그때 월 상환액이 더 커집니다.

소득이 안정적이고 초반 부담을 감당할 수 있으면 원금균등(총 이자 최소), 매달 지출 계획이 중요하면 원리금균등(부담 일정), 곧 목돈이 들어와 단기간만 빌리면 만기일시가 맞습니다. 중도상환수수료 조건도 함께 확인하세요 — 여유가 생겼을 때 미리 갚으면 이자를 크게 아낄 수 있습니다.