자동차보험, 뭘 보장하고 왜 사람마다 다른가요?

자동차보험은 "남에게 입힌 피해"(대인·대물배상)와 "내 피해"(자기신체사고·자기차량손해)를 보장하는 여러 담보를 묶은 것입니다. 이 중 대인배상 I과 최소한의 대물배상은 법으로 가입이 의무이고, 나머지는 선택입니다.

사고로 다른 사람을 다치게 하거나 사망하게 했을 때 보상합니다. 대인배상 I(책임보험)은 의무이며 사망 시 최대 1억 5천만원, 부상 시 최대 3천만원까지 보장합니다. 이 한도를 넘는 손해에 대비해 대부분 대인배상 II(무한)를 함께 가입합니다.

사고로 다른 사람의 차나 재물에 입힌 손해를 보상합니다. 최소 2,000만원 이상 가입해야 하며, 고가 차량과의 사고에 대비해 2억원 이상으로 올리는 경우가 많습니다. 한도를 올려도 보험료는 크게 늘지 않습니다.

자기신체사고(또는 자동차상해)는 사고로 나와 가족이 다쳤을 때, 자기차량손해(자차)는 내 차가 파손·도난됐을 때 보상합니다. 자차는 차값이 클수록 보험료 비중이 큽니다. 오래된 차는 자차를 빼서 보험료를 낮추기도 합니다. 무보험차상해는 상대가 무보험일 때 내 피해를 보상합니다.

운전자의 사고 이력에 따라 보험료를 깎거나 올리는 제도입니다. 총 26개 등급이 있고 신규 가입은 11등급에서 시작합니다. 무사고로 1년을 보내면 등급이 올라(보험료 할인) 되고, 사고를 내면 사고 크기에 따라 등급이 내려갑니다. 이 외에 운전자 나이·범위(가족한정 등)·차종·주행거리·블랙박스 유무도 보험료에 반영됩니다.

신규 가입자는 무사고 할인 이력이 없어 11등급(기준)에서 출발하고, 20대 초반이면 연령 할증도 큽니다. 몇 년 무사고로 운전하면 등급이 올라 보험료가 눈에 띄게 내려갑니다. 가입 전 여러 손해보험사와 다이렉트 상품을 비교하면 같은 보장에도 보험료 차이가 큽니다.